在美国感受保险

说实在的，我是一个保险观念淡薄的人。在中国，我除了乘坐飞机时买20元人身保险，跟保险公司没有打过交道。最近在美国亲身感受了保险，令人难忘。

那是我在2002年11月初来到美国旧金山的第三天清早，小儿子突然在楼下惊叫：“不好了，漏水啦！”

刚刚起床的我，赶紧下楼，见客厅的地毯上有一大滩水迹。那是小儿子早上起来，只穿一双袜子，在地毯上行走时，忽然觉得脚底冰凉，这才发现地毯上有水。我细细查看地毯，发现那一大滩水迹是沿墙脚漫开的，估计水是从墙体内漏出。漏水的墙，紧挨厨房。

旧金山处于地震带，那里的住房大都是上下两层，木结构。木墙是空心的，厨房的自来水管从墙内通过。我的第一反应是赶紧关掉自来水总闸，因为有可能是自来水管漏水。另外，请儿媳暂停洗菜、洗碗，因为下水道也从墙中通过。然而，即便这样，地毯上的水迹仍在扩大，似乎表明与自来水管、下水道无关。

那水也可能是从屋顶漏下来。作出这样的判断，是由于旧金山已经多日无雨，不早不晚，就在我和妻飞抵旧金山的那天中午开始下雨。下飞机时，旧金山机场一片水湿。我笑称把雨从上海带来了。起初，只是毛毛细雨而已。到了第二天，下起滂沱大雨，风雨交加一整天。到了第三天早上，便发现地毯渗水，这表明很可能与下雨有关。

不久，我又发现与厨房连在一起的餐厅的地板开始拱起来，说明那里也渗水了，地板浸水后膨胀。情况越来越严重。

出门靠朋友。毫无经验的小儿子，请来了邻居找原因。一位邻居看了一下，说未必是屋顶漏水，而是大雨使院子里积水，倒灌进来。他说，截断地下水必须开排水沟或者筑水泥坝，工程浩大，可能要花费一万美元。巧真巧，就在我到达的那天下午，物业公司把院子外的一棵大松树连根拔掉，说松树长了虫子。大松树被拔，也许使地下的土松动，这更加证明邻居关于地下渗水的判断不错；然而，另一位邻居却摇头，说客厅的地面比院子高出二十多厘米，地下水绝不可能倒灌到客厅……

就在众说纷纭之际，一位朋友提醒我的小儿子：“你的房子买过保险，赶紧请保险公司来看看。”小儿子一听，连忙给保险公司打了电话，对方答应很快派人前来查看。

两个小时之后，门口响起汽车声，保险公司来人了。那是一位身材魁梧的美国男子。我很奇怪，此人除了手中拿了一个宝利来照相机，粗粗的腰带上别了个显眼的皮卷尺，没有带别的工具。

他首先用宝利来照相机拍摄地毯上的水迹，接着又拍变形的地板。只消半分钟光景，宝利来相片当场就显示出来“灾情”。这照片是保险公司作出赔偿的依据。

虽然小儿子向他介绍了种种漏水的可能性，但是此人听罢默不作声。他独自出去，绕着房子走了一圈，细细察看。大约过了十分钟，他回来了，手中拿着一张新拍的照片。我一看，他拍的是房顶上的红瓦片。他指着其中一块瓦片说：“这块瓦碎了，造成漏水。雨水沿着墙体流下去，使地毯、地板受损。”他这么快就查出原因，很使我惊讶。

他二话没说，就从腰间取出卷尺，测量起地毯、地板的长度、宽度。测量完毕，他拿出计算器，计算起地毯和地板的面积。我不明白他的用意。他算好之后，很干脆地对我的小儿子说：“那瓦片受到风雨吹打而损坏，属于保险公司的赔偿范围。刚才我测量了客厅地毯和餐厅地板的面积，全部更换（包括人工费）需要6300美元。其中1000美元按照规定由你自己负担，我们保险公司赔偿你5300美元。至于更换工作，你自己请人来做，不属于我们保险公司的工作范围。”

美国保险公司如此爽气当场决定给予赔偿，真出乎意料。小儿子为了表示对来人的感谢，拿出20美元给他作为小费。不料，那人很严肃地说：“谢谢你的好意。但是拿了你的钱，我将失去工作！”

他开车走了。只隔一天，小儿子就收到了保险公司寄来的5300美元支票。工作效率如此之高，令我非常佩服。

小儿子从网上查到“屋顶公司”的电话号码，请人来修。“屋顶公司”来了四个工人，上屋顶不过换了两块瓦片（每片2美元），然后用手挖掉屋顶排水沟里的淤泥，前后不过一个半小时，就要四百多美元。那“屋顶公司”的老板说，为了彻底根除后患，屋顶有的瓦片下面最好要铺一层塑胶布。于是，又花费了一个半小时，而修理费随之增加到八百美元。屋顶算是修好了。保险公司所赔偿的钱，除去修理屋顶的费用，差不多够上更换地毯和地板。

小儿子告诉我，美国人的保险观念很强，保险的品种也多。他每年所支付的房屋保险费是六百多美元。此外，还要交医疗保险、汽车保险等等。没想到，这一回房屋漏水，所买的房屋保险派上了用场。至于所交的医疗保险，除了看病之外，每年还可以“免费”享受130美元，用来配眼镜。

这一回，在美国亲眼目击房屋保险的优越，使我的保险观念也随之加强了。