保险市场的运行机制

二、保险市场的运行机制

保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。

（一）价值规律在保险市场上的作用

价值规律的主要作用是合理配置保险资源。价值规律会引导各种生产要素，如资金、技术、人力资源等流向竞争力强的保险公司，使资源得到更优化的配置。但在目前的保险市场上，由于市场价格没有完全反映价值与供需关系，如一些大型项目招标业务中标费率持续走低，有的项目甚至大大低于经验数据测算出的纯风险保费，导致保险公司经营的风险越来越大，偿付能力受到损害，影响了价值规律作用的发挥。

（二）供求规律在保险市场上的作用

供求规律对保险市场的作用在于能通过对保险市场供需双方力量的调节达到市场均衡从而影响市场均衡价格。虽然保险市场上的供求关系对保险价格的影响很大，但并不是决定价格的唯一因素。保险市场上的费率还取决于风险发生的频率，风险发生的概率高，费率就高。因而，保险人在确定费率尽管要考虑市场的供求状况，但供求状况并不是确定保险费率的主要因素。保险费率的确定要通过专门的精算技术。

（三）竞争规律在保险市场上的作用

竞争规律是市场经济中的重要规律，通过竞争规律，保险市场将形成一套优胜劣汰的机制，使资源配置达到最优。保险市场上的竞争包括供给者即保险人之间的竞争；需求者即投保人或被保险人之间的竞争；以及需求者与供给者之间的竞争。

在一般的商品市场上，价格是最有利的竞争手段，但在保险市场上，竞争手段多种多样，除了价格竞争外，还有服务竞争、险种竞争等。但由于我国仍处于保险业发展的初级阶段，一些保险公司市场竞争层次低、手段单一，价格战成为市场主体之间广泛采用的主要竞争手段，产品、服务、质量等非价格竞争被忽视。同时，因为市场选择机制不健全，相对而言，新机构进入市场比较容易，而竞争中处于不利地位的主体缺乏正常退出渠道，使得竞争规律的效果不明显。