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支持支票的使用

时间:2022-11-15 理论教育 版权反馈
【摘要】:虽然支票保证兑付信用卡并没有阻止信用卡成为一种标准银行产品,但支票保证兑付信用卡迅速成为活期存款账户的一个普遍特色。1996年因支票保证兑付信用卡造成的欺诈损失降到低于1300万英镑,部分原因在于风险管理加强和银行采取保护措施。标准支票保证兑付信用卡项目的会员已增加到65家金融机构,国内卡的发行数量接近5000万张,也就是说与银行往来的每一户家庭拥有两张以上。

支票保证兑付信用卡:支持支票的使用

支票保证兑付信用卡(Cheque guarantee cards)使得支票几乎普遍为人接受。自1969年以来,所有英国和爱尔兰的交换银行(Barclays和TSB除外)都已经发行统一的信用卡。在有效信用卡规定限额以内开具的支票,如果在支票背面填上卡号,就可以兑现付款。银行从业者发展支票保证兑付信用卡,是为了对抗信用卡的吸引力。虽然支票保证兑付信用卡并没有阻止信用卡成为一种标准银行产品,但支票保证兑付信用卡迅速成为活期存款账户的一个普遍特色。

支票保证兑付信用卡不是一种电子产品,它只是确认顾客包括在这个计划之中。然而,由于欺诈现象的存在,使得这种信用卡的管理十分昂贵。随着银行账户数逐渐增多,由于欺诈导致的损失也越来越高——和所有信用卡相关的损失,从1979年的500万英镑,上升为1991年的1.66亿英镑,其中2900万英镑是支票保证兑付信用卡造成的损失(见图3.4)。这些损失使得银行不得不于1984年和1988年对这种信用卡进行重新设计,试图用全息照相技术(hologram)创造更安全的系统。另一种技术叫“水印”(watermark),在传统的磁条上包含第四条记录渠道,上面有“硬性资料”,不能被删除或者复制,只是使制作信用卡的成本增加了几便士。有些发行商现在在信用卡上加照片,但是顾客的反对率相当高,因为人们讨厌识别(ID)卡。1996年因支票保证兑付信用卡造成的欺诈损失降到低于1300万英镑,部分原因在于风险管理加强和银行采取保护措施。

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图3.4 英国信用卡发行商每年的欺诈损失(1990-1996年)

*1990年包括信用卡。

资料来源:APACS,MMG的分析。

1977-1988年,银行规定支票保证兑付信用卡的限额是50英镑。1988年,消费者集体要求提高限额。在公平交易局(Office of Fair Trading)决定对这个方案进行调查之后,银行从业者获准为顾客提供三级保证兑付信用卡,分别为每张支票50英镑、100英镑、250英镑。尽管他们担心欺诈,并对无纸张签账卡系统投入了大量资金,但是有几家银行已经开始在营销活动中积极利用这种结构。

支票保证兑付信用卡现在是日常生活中的一个特色,不可能很容易就被取代,尤其是大部分发行信用卡的机构已将支票保证兑付、自动取款机和签账卡整合在同一张信用卡上。标准支票保证兑付信用卡项目的会员已增加到65家金融机构,国内卡的发行数量接近5000万张,也就是说与银行往来的每一户家庭拥有两张以上。由于这种卡的功能与现金卡和签账卡大致相同,所以银行不必为了这些功能而另外发行其他种类的信用卡。但银行仍然支持不同的付款方法,每种方法具有不同的成本结构——制作信用卡本身的成本只占很小的一部分。

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