负债人还钱骗局

人赚钱总是要用的。

钱什么时间用、给谁用以及用在什么地方的不同安排，就决定了一个人的消费观。

有一个广为流传的故事，讲的是一个中国老太太和一个美国老太太在天堂人口处相遇。中国老太太说:“我攒了一辈子的钱，终于买了一套房子，还没有住几天就来这儿了。”美国老太太说:“我住了一辈子的房子，直到来这儿之前才刚还清全部贷款。”

这个故事在20世纪末成为引导中国人负债消费，特别是按揭贷款买房的经典故事。在这里，美国老太太是正面教育的典型。

还是这个故事，2008年金融危机爆发的时候，很多人将这场危机归咎到美国人的消费方}上。美国老太太又成了反面教育的典型。

中国经济的一大难题是内需不足。为拉动内需，经济决策者尽管出招频频，但一直收效甚微。事实上，一个人的消费方}或消费习惯反映的是一个人深层次对人生和生活的态度和价值观，不会轻易改变。

今天我们先来讨论一种消费方}:负债消费。

中国家庭一般不太认同负债消费。其实，随着现代金融市场的发展，我们应该逐渐习惯并且学会负债消费。适度、合理、科学地负债消费不仅可以让我们提前享受到我们能力范围内的消费，还给我们的家庭财务安排提供了更多的手段。

贷款买房可以说是现代最普遍的负债消费。事实上，买一套房子是给我们今后几十年用的，当然就可以用我们今后几十年的收人来逐步偿还。这反映的是收人和消费的一致性。所以，贷款买房不是非理性消费，而恰恰是符合现代理财原理的合理消费。

当然，负债不仅要偿还本金，还要支付利息。过度的负债会压垮我们的家庭，因此我们倡导的是合理的负债消费。

合理的负债消费应当遵循以下几项原则:

第一，没有稳定的未来收人者不要负债消费。负债消费是提前将未来的收人做合理安排的行为。如果未来的收人不确定，当然也就不能提前将收人做安排。

第二，已经退休了就不要负债。退休意味着不再有劳动收人，只有一些退休金或保险金，一般来说，退休后的收人比起退休前来说要大幅减少。而且退休是一种生活状态，是一种已经完成了社会和家庭的责任，将生活的重担放下后的悠闲、轻松、无拘无束的生活状态。此时，如果还负有严格的法律责任的债务，将严重影响退休后的生活品质。因此，一般退休后不要再负债。引申来说，贷款购房的按揭期限应当安排到退休之前比较合适。

第三，负债支出应低于稳定的家庭收人的三分之一。所谓负债支出就是每月用于偿还债务的支出。这是保证负债压力不影响即期生活的重要准则，应该严格遵守。

第四，家庭的负债总额不应超过家庭的净资产。这也是家庭负债的一个重要的财务指标，不要轻易打破。

第五，也是最重要的一条，无论是现金消费还是负债消费，你购买的商品都应该是你真正需要的，也是你真正负担得起的。请记住，你买的“最贵”的商品是你不需要的商品，不管这个商品的价格有多便宜或打了几折。

从购物方}上可以很好地看出一个人的生活态度。从一个生活中的小细节中你可以看看你自己或你身边的人的消费观:两个女孩子逛街各买了一双鞋。甲女孩试好了鞋后，用原包装完整地将鞋重新包好，买下来，带回家，直到一个适合的场合才将其拿出来穿。乙女孩试好了鞋后，买下来，将旧鞋放进鞋盒，直接穿着新鞋继续逛街。读者诸君，如果你是女孩，你是甲还是乙?如果你是男孩，你喜欢哪种女孩?

告诉男性朋友一个秘密，如果你的女朋友是甲，那么恭喜你，你找了一个持家好手。如果你的女朋友是乙，也挺好，她是一个乐观开朗对未来充满信心的女孩，你和她在一起会很开心。唯一要注意的是今后你们结婚了，最好你自己做家庭的CFO(首席财务官)。