农业风险是制约农村金融供给的重要原因

农业是一个自然风险和市场风险交织并存的高风险产业。从自然风险看，我国是世界上农业自然灾害最为严重的国家之一。2003—2012年农作物年均成灾面积超过3亿亩，约占播种面积的13%，造成巨大的经济损失。特别是近年来受全球气候变化影响，局部地区自然灾害呈加重态势，极端天气和病虫害多发频发重发。从市场风险看，随着农业市场化、全球化、金融化程度的提高，影响农产品市场运行的因素更趋复杂，农产品价格波动频率加快、幅度加大，部分农产品价格周期性波动明显，暴涨暴跌现象时有发生，农业的市场风险日益加剧。

农业的系统性高风险以及农村金融供求双方的信息不对称，增加了金融机构的经营风险，加上农业生产经营分散、金融服务单笔业务成本高等因素，影响金融机构积极性，对农村金融供给形成了制约。一方面，涉农贷款不良率偏高，信贷支持有限。截至2012年底，我国商业银行不良贷款率为0.95%，但同期涉农不良贷款率为2.4%，其中农村信用社为5.4%、农村商业银行为2.35%，均明显高于商业银行整体不良贷款率。这导致银行特别是大型商业银行普遍不愿开展涉农贷款。截至2012年底，我国金融机构本外币农村贷款余额为14.5万亿元，占各项贷款余额的比重为21.6%，尤其是农户贷款余额占各项贷款余额比重仅为5.4%。另一方面，农业保险赔付率偏高，保险供给较少。2012年全国农业保险赔付率（赔款支出/保费收入）高达62%，而同期包括财产险、寿险、意外险、健康险等在内的原保险赔付率仅为30%。这限制了农业保险险种开发，造成承保范围偏窄，阻碍农业商业保险有效供给，致使农业保险以政策性保险为主。2012年，全国农业保费收入240.13亿元，其中政策性保费规模为235.48亿元，占比达97.98%。