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第三节　社会保障体系

一、社会保障体系及相关概念

(一)社会保障体系的概念

社会保障体系是国家为保障其社会成员经济安全和福利方面的需要设立的相互独立而又相互联系的各项保障内容与项目的有机体系。社会保障体系有广义和狭义之分。狭义的社会保障体系主要是由政府主导，当社会成员遇到影响其维持生活和保持健康的意外或事故时，能够得到维持其基本生活所必需的保障。虽然各国社会保障制度的内容和范围不尽相同，但基本包含了社会救助、社会保险和社会福利三个方面。社会救助是社会保障的最低层次，其保障对象是社会中最困难的群体。社会保险的主要目的是帮助劳动者在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时仍能保障其基本生活，保障对象主要是劳动者。社会福利是社会保障的最高层次，保障对象是全体公民，其目的是增进民众福利，改善全体社会成员的生活水平和生活质量。

广义的社会保障体系包括政府主导的社会保障(狭义的社会保障)、补充保障和商业保险三个层次。第一层次是由政府主导的社会保障，即狭义的社会保障，其目的是满足员工较低层次的、基本的生活需求。第二层次是补充保障，即在政府倡导下，用人单位或个人自愿或者被强制参加的保障项目，由用人单位单独缴费或单位和个人共同缴费，主要用于改善员工的生活，满足员工较高层次的保障需求，主要包括补充养老保险、补充医疗保险、员工福利计划等项目。第三层次是商业保险，即个人自愿购买的商业保险或其他形式的保险，目的是进一步提高员工的生活水平，主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险等。比如，国际劳工组织在1952—1982年正式采纳的社会保障构成要素包括：社会保险(Social Insurance)、社会救助(Social Assistance)、国家财政收入资助的福利补贴(Benefits)、家庭补助(Family Benefits)、储蓄基金(Provident Funds)、雇主规定的补充年金和围绕社会保障而发展的各种补充方案。

(二)社会保险与商业保险的关系

社会保险与商业保险既有联系，又有本质上的区别。

1.两者的联系

社会保险是多层次社会保障体系中的主体，商业保险是对社会保险的补充，是多层次社会保障体系中一个组成部分。从功能上看，社会保险与商业保险都是社会风险化解机制;从运作机理上看，两者的精算方法相同。

2.两者的区别

(1)性质不同。社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民都必须参加并缴纳保险费，属于政府行为;商业保险遵从平等自愿原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定，是一种商业行为。

(2)目的不同。社会保险的目的是确保劳动者的基本生活、维护社会稳定，不以赢利为目的;商业保险则是保险公司的商业化运作，以追求利润最大化为目的。

(3)资金来源不同。社会保险由国家、用人单位和个人三方承担;商业保险完全由投保人负担。

(4)保障范围与待遇水平不同。社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围仅以人身风险保障为限，以保障劳动者的基本生活需要为标准，保障水平比较低。商业保险的保障范围不仅包括广泛的财产风险保障，而且提供较高水平、不同层次的人身风险保障，保障水平以投保所缴保费为标准，“多投多保，少投少保”，适应不同层次的需求。

(5)实施主体和对象不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，由专门机构进行基金的筹集、管理及发放，以劳动者及其供养的直系亲属为对象;商业保险则由保险公司独立核算、自主经营、自负盈亏，被保险人可以是符合承保条件的任何人。

(6)政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权利，政府对社会保险财务承担最终的“兜底”责任，发生亏损由国家财政拨款弥补;商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投保人的利益。

二、不同国家的社会保障体系构成

由于各国的政治制度、社会背景、经济水平、文化观念以及实行社会保障制度的时间长短不同，各国社会保障体系构成存在很大差异。这里着重介绍几个典型国家的社会保障体系构成。

(一)美国的社会保障体系

美国的社会保障体系由社会福利(Social Welfare)和社会保险(Social Insurance)两大块构成。社会福利主要是指一系列对低收入阶层和贫困社会成员进行救助的项目，其目的是靠增加收入或提供资源以改善贫困阶层的生活水平。而社会保险的目的是通过替代机制来减缓或补偿非福利阶层因不可控力而遭受收入损失。

1.社会福利

以项目开支为特征的美国社会福利的实施以社会成员的收入为依据。目前，联邦政府对低收入社会成员实施的福利政策，主要可以分为现金发放(Cash Transfers)和利益转让(In-kind Transfers)两大类。

(1)现金发放的社会福利是指通过直接提供资金来支持和补贴贫困或低收入家庭及个人的基本生活。目前这类社会福利项目主要有两种：一是对有子女的困难家庭的资助，即对单亲有子女家庭，或父母失业和丧失劳动能力的家庭给予现金资助。二是养老及困难补贴，即对老年人与残疾人每月发放现金补贴。

(2)利益转让形式的社会福利主要是以提供物资或服务来缓解低收入家庭与个人的生存和发展的困难。目前最重要的利益转让型社会福利项目包括六种：免费医疗(Medicaid)、购粮券(Food Stamp)、儿童营养项目(Child Nutrition Programs)、住房补助(Housing Assistance)、教育项目(Education)、就业培训项目(Employment and Job Training)。

2.社会保险

社会保险包括养老及残障保险、失业保险和医疗保险三个险种。美国官方界定的养老及残障保险以覆盖丧失劳动能力的老年人为主，也包括灾害幸存者和残障人员。失业保险的目的是补偿职工因失业造成的收入损失，该项保险已覆盖了大约97%的工薪职工。美国医疗保险制度的核心是保险市场的多元化，焦点是私营保险公司的介入。^[2]

(二)英国的社会保障体系

英国的社会保障体系规模大，且结构庞杂，按其性质可分为四大系统：社会保险、社会救助、社会补助和专项津贴。

1.社会保险

社会保险制度是英国社会保障体系的主体部分，是国民在遭遇困难或不幸事故时使收入蒙受损失时给予的津贴，主要包括退休金、失业津贴、疾病津贴、产妇津贴、寡妇津贴、工伤津贴、战争抚恤金等。社会保险基金来源由雇员、雇主和政府财政补贴三个部分构成。

2.社会救助

社会救助也称收入限定性补助，是对无法维持基本生活的家庭给予的一种最低生活保障补助，受益人无需缴费。具体包括基本收入维持(Income Support)、负所得税(Tax Credit)、住房补助(Housing Benefit)和社会基金(Social Fund)，其中社会基金包括产妇慰问金、丧葬慰问金、冬季慰问金等社会照顾补助以及免息贷款。

3.社会补助

社会补助主要包括子女津贴、住房津贴、家庭补贴、病残看护补助等项目。各阶层居民均可享受社会补助津贴，且无需支付保险费用。

4.专项津贴

专项津贴主要是为那些有特殊需要的个人提供个别服务，类似于社会优待，专项津贴的项目较多，包括儿童津贴、残疾人津贴、疾病照顾津贴、工伤津贴、法定产妇津贴和法定疾病津贴等。

(三)新加坡的社会保障体系

新加坡的社会保障制度是以公积金制度为主干，以贫困家庭救济和社会福利为配套，以商业保险为补充的较为完整的具有多层次、多方位的保障功能的保障体系。

1.公积金制度

公积金制度是新加坡社会保障制度的主体。凡有收入的新加坡公民，都必须在公积金局开设个人账户，个人和雇主每月都各按工资收入的一定比例缴纳公积金，直到退休年龄为止。按照用途的不同，公积金分别记入三个不同的户头：一是普通户头，可以用来购置产业、获批准的投资、保险、教育和转拨款项以填补父母退休户头使用。二是医疗储蓄户头，用来支付住院和医药方面的费用。三是特别户头，用于晚年养老和应急。

2.社会福利和社会救济

新加坡社会福利的主要项目包括老人和残疾人保障计划、儿童津贴、医疗保健基金、教育储蓄基金。新加坡的社会救济主要是对社会弱势群体扶困济贫。新加坡政府为使公民基本生活有保障，对贫困家庭设置了“公共援助计划”，即向那些没有亲友互助或本身没有生活来源的贫困家庭直接提供现金津贴。

3.商业保险

商业保险在分散风险、改善生活质量方面发挥了积极、有益的补充作用。新加坡的商业保险较为发达，具体险种较多，对保障投保人在年老、疾病、意外伤害时的经济生活起着重要作用。

三、我国社会保障体系的主要内容

(一)社会救助

社会救助是最低层次的社会保障，其目标是保障社会成员的基本生存需要。它是当社会成员因自然灾害、意外事故或个人生理、心理等原因无法维持最低生活水平时，由国家或社会给予一定的物质或资金援助，以保障其基本生活的一种社会保障制度。主要包括灾害救助、贫困救助、扶贫等内容，其中贫困救助又包括最低生活保障制度、农村“五保”制度、孤寡病残救助。

(二)社会保险

社会保险是社会保障体系的主体，其保障对象是劳动者。它是国家以立法的形式对因年老、疾病、生育、伤残、失业等暂时或永久丧失劳动能力或失去生活来源的劳动者给予一定物质补助以维持其基本生活的一种制度，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五大项目。社会保险强调权利与义务相对等原则，劳动者必须先尽缴纳保险费的义务，才能在发生风险使收入受损时享受收入补偿的权利。

(三)社会福利

社会福利是较高层次的社会保障，它是国家依法向全体公民提供的一种旨在提高生活水平、改善生活质量的资金和服务的社会保障制度，主要包括公共社会福利、员工福利、特殊人员福利等。社会福利是在保障社会成员生存的基础上，免费或低费用提供某种生活用品或劳务，给人以实惠和方便，从而增进全体居民的生活质量。

(四)社会优抚

社会优抚是一种具有特殊性质的社会保障，其目的是保障为社会作出贡献牺牲的军人及其眷属的基本生活。它是国家以法定的形式，通过政府行为对社会有特殊贡献者及其家属实行的具有褒扬和优待抚恤性质的社会保障措施，主要包括社会优抚与社会安置两个部分，其中社会优抚又包括国家抚恤、社会优待、烈士褒扬、群众拥军优属等几个方面。