村镇银行信贷风险防范对策探究

2015级金融学专业 田洋洋

摘 要：村镇银行属于新生事物，仅有八年的发展历程，在村镇银行的发展道路上，必然会出现难以预料的问题和困难。本文分析了村镇银行的信贷经营特色及出现的问题，结合农村金融实际情况，提出了相应的信贷风险防范对策。

关键词：村镇银行；信贷风险；经营特色；存在问题；防范对策

随着我国外向型农业的发展，农业产业化、市场化程度不断提高，我国农村地区对资金需求呈刚性增长趋势，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。目前，村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点，开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。我国农村金融创新虽然取得长足的发展，但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷，使村镇银行在经营和管理上面临着一些风险。

由于农村对村镇银行的放贷需求强烈，这样便产生了资金需求和供给的不对称，很容易导致风险。在自身规模小和盈利的压力下，村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过监管红线75%，个别银行甚至超过100%，有的甚至开始动用资本金发放贷款。

我国是农业大国，村镇银行主要服务于农村经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行金融风险，由于我国村镇经济环境内在的特殊性和复杂性，村镇银行信贷风险类别必须采取具体分析的办法。

一、村镇银行信贷业务经营特色

第一，涉农贷款比例大。村镇银行的服务对象为个体农户、中小企业和微小企业。一方面，个体农户、中小企业和微小企业贷款占比高于商业银行；另一方面，生产性支农贷款占比高于消费类支农贷款，这说明村镇银行的成立及其业务发展对当地的农业经营和农民增收有明显的促进作用。

第二，小客户、小额度。村镇银行秉承着“服务县城、服务三农、服务小企业”的宗旨，以“小客户、小额度”为市场定位。

第三，贷款方式多以保证、抵押贷款为主，贷款手续简便快捷，利率定价灵活合理。村镇银行主要发放保证贷款，这就使那些不具备房产等抵押物、难以在其他商业银行贷款的中小企业或个人，可以在村镇银行获得贷款业务。村镇银行的贷款手续简单，在收到客户资料后三日内，就可以回复是否给予贷款。加之贷款利率比较灵活，均低于小额贷款公司和民间借贷利率水平，并可根据担保方式等方面的不同设定利率浮动。

二、村镇银行信贷风险中存在的问题

第一，存贷款额度小，增加营销成本。农村地区农户、个体工商户和微小企业主收入不高，存款少而分散。同时，《村镇银行管理暂行办法》，对小额农户贷款、专业农户贷款和微小企业贷款都分别做了2万元、10万元和10万元以上的限额规定。由于存贷款额度小、无法形成规模效益，因此增加了贷款营销的成本。

第二，村镇银行信用不高，吸存难。由于村镇银行是新生事物，宣传力度不大，社会认知度不高，过去农村基金会的遗留问题未处置完成，老百姓心有余悸，认为是民营银行，所以不敢放心存款。

第三，信贷管理机制不健全，风险管理技术落后。由于村镇银行成立时间短，历史数据不完善，因此很难运用现代的风险管理技术，缺乏良好的内部风险约束机制，并且更多的监督机制尚未很好很快地运行到信贷业务中。此外，银行的从业人员多数没有在农村金融机构的从业经验，对农村市场认知度较低，增加了信贷的潜在风险。

第四，信贷投放目标过于单一，家庭资产有限且变现能力不足，其还款能力受到多方面的风险影响，信贷风险会逐步变大。

第五，农业保险政策缺位，无法适应农业发展的需要。在银行融资得不到有效支持的同时，农业保险制度也跟不上，必然扩大了农村资金的供求缺口。

三、村镇银行信贷风险的防范对策

第一，必须研究并建立一种科学、高效、实用的农村信用评估方法，使相关人员易于掌握并高效决策。具有参考意义的是孟加拉格莱珉银行的做法，即增强农户之间的相互合作与联保，减少信用风险。另外，需要当地政府通过政策激励完善当地的信用环境建设，并引进或建立农村信用评级机制。

第二，设定贷款额度、分散信贷业务、化解非系统风险。村镇银行通过设定贷款最高额度来充分分散信贷业务，业务的分散无疑充分化解了银行信贷的非系统风险。

第三，加强存款吸收能力。从民间资金来说，村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势，提高吸收存款能力有一定难度。在增加存款方面还可以争取专项支农资金，目前这些专项都存放于农信社。随着村镇银行的经营步入正轨，信用等级提高后，应积极争取这部分资金，并争取对公存款及其他负债业务。

第四，加强市场风险防范。从根本来讲，应完善农村金融市场，特别是加强农业相关保险业的发展。此外，村镇银行还应当挖掘农户资源。目前农村小额贷款的额度一般在3万元以内，已经不能满足农村经济发展的需要，很多地方的支农再贷款额度被农信社完全闲置。而村镇银行以农村资金需求相对较大的村镇企业为主要客户，正好符合市场的需要，可以抓住这一市场。

第五，加强政策风险防范，最可行的就是加强对农村产业发展的研究。这包括研究某一行业的发展前景，某些行业对于国家发展政策和方向的合规性研究，以及地方小企业和国家政策的关系、可能存活的空间和时间等。这种风险特别突出，因为一旦国家政策严格实施，他们可能瞬间就会倒闭，风险难以把握。村镇银行必须保持高度的政策敏感性，严格把关，远离风险产业。

第六，借鉴国外“互联互保”制度经验，村镇银行应该结合所在地区及自身特点，借鉴国外一些成功的乡村银行的经验，成立“互联互保”制度，创新贷款手段，完善信贷的管理机制。

综上，村镇银行只有不断加强内部信贷风险管理，才能不断发展、不断壮大、不断创新，并立于不败之地，这是村镇银行良性发展的根本出路，也是遏制风险特别是操作风险的关键环节。村镇银行信贷风险内部化解应始终坚持法人治理、用人理念、内控体系和金融文化的建设。

参考文献：

［1］［孟加拉］穆罕默德·尤努斯. 穷人的银行家［M］. 吴士宏，译. 北京：生活·读书·新知三联书店，2006.