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美国的保险机构

时间:2022-05-22 百科知识 版权反馈
【摘要】:二、美国的保险机构(一)保险公司在美国,经营保险业务的保险人主要是各式各样的保险公司。在美国,保险代理人必须通过相应的考试以获取专业资格。在美国,大多数州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试,并申请执照方可在该州执业。除此之外,在美国,保险中介还包括诸如保险公估人、保险事故调查机构和保险律师等。但其中较有特色的还属保险评级机构。

二、美国的保险机构

(一)保险公司

在美国,经营保险业务的保险人主要是各式各样的保险公司。设立保险公司,必须向所在州的保险监管部门提出申请并获得其批准。州保险监管部门对申请人提交的文件进行审查,认为符合要求的将签发经营许可证书。美国的保险公司可以跨州设立分支公司,但分支机构须获得所在州的许可证方能开展业务。获得许可后,保险公司可以在该州经营法律规定的广泛的保险业务。

美国各州对保险公司往往有着严格的限制:第一,在保险公司形式方面,美国保险人的标准组织形式是股份公司和互助保险公司;第二,在保险公司所有权控制上,半数以上的州规定不能批准由外国政府拥有或控制保险人,或任何外国或本州外地保险人控制保险人;第三,美国对保险人有着严格的资金来源要求,各州均要求在本州新成立的保险公司,必须具有一定的最低数额的资本流入额,或者在互助公司的情况下,要满足最低数额的盈余(surplus),它们必须一直保持法律所要求的水平;第四,美国几乎所有的州都有报复性规定,它一般针对州外的或外国的保险公司,除了每个公司都要符合的条件和要求外,如果州外和外国保险公司所属地方的法律对保险公司有额外的要求、收费或税收,那么州外和外国的保险公司在本州也要受这些额外要求的规范。除此之外,美国各州的保险规范还对州外保险人(foreign insurers)和外国保险人(alien insurers)都设立了相应的特别准则

保险公司获准在州内经营后,其经营行为受到该州保险监管部门的持续监管。监管部门采取的监管方式主要是报告和检查。每个保险公司都必须向其开展业务的州保险监管部门呈递年度报告,报告内容包括详细的财务状况,如资产、负债、储备、投资、赔付等。州保险监管部门还定期对保险公司进行现场检查。如果州保险监管部门认为有必要,还可以随时对辖区内的任何一家保险公司进行检查。

在美国,保险公司由各州自行监管,包括保险公司的破产,亦是如此。关于保险公司重组和清算的条款已成为州保险法标准组成部分。在保险公司破产时,为了确保被保险人能得到合理的偿付,各州纷纷采用保险人破产保证基金制度,由相关基金会替破产的保险人对保险索赔进行赔付。最后的赤字由其他所有获得许可经营的保险人,以特别股价的形式或以预先基金捐款的方式承担。大多数州对寿险和非寿险分别设立了基金,有的州还有为人工赔偿和车险设立的特别破产基金。[3]

(二)保险中介

美国的保险中介机构主要为保险代理人和保险经纪人,还包括其他的保险中介。

保险代理人是美国保险中介市场的中心角色,根据保险公司的授权,代理保险公司推销保单和收取保费,在某些情况下还享有签发保险单的权力,有时甚至可以修改保险合同的条款(特别是在财产保险和责任保险领域)。

在美国,保险代理人必须通过相应的考试以获取专业资格。获得专业资格后,经申请获得执照,方可在该州执业。按保险代理人代表保险公司数量的多寡,美国有专业代理人与独立代理人之分。独立代理人具有独立的地位,可同时为几家保险公司代理业务而不受利益冲突的限制;专业代理人则只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。保险人必须承担代理人在授权范围内的行为所带来的责任,因此保险人会发出各种通告来使代理人全面了解其权力和责任,同时通过代理合同来加强对保险代理人的管理。

同保险代理人一样,保险经纪人也是从保险公司处获取佣金,但是保险经纪人是作为投保人(或者是被保险人)的代表促成保险合同的订立,这是保险经纪人区别于保险代理人的主要之处。在美国,大多数州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试,并申请执照方可在该州执业。保险经纪人主要活跃于财产险领域,介入寿险领域较少,在一些州(如纽约州)有规定,保险经纪人不得办理人寿保险和年金保险业务。

除此之外,在美国,保险中介还包括诸如保险公估人、保险事故调查机构和保险律师等。但其中较有特色的还属保险评级机构。保险评级机构在为保险客户和保险公司提供信息服务以及完善保险市场和监管、促进保险业的公平竞争等方面都发挥着重大作用。在美国,保险评级机构的主要功能在于,通过对保险公司的财务信息进行审查,给各个保险公司评定等级,等级越高,该保险公司的安全性越高。保险评级机构的工作,一方面为消费者购买保险提供了选择依据和便利;另一方面也为保险公司的市场营销提供了广告效应,同时还能督促一些评级不高的保险公司改善经营。

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