信企双兴共赢

山东省高密市农信联社　徐兆光　赵连东　曹凤义

近年来，山东省高密市的民营经济迅速发展，逐步形成了以纺织、铸造、橡胶、鞋业、农产品加工为主的工业园区，各类中小企业从小到大，从弱到强，不断发展壮大。但随着而来的是资金需求量也越来越多，中小企业“贷款难、担保难”的矛盾日益突出。同时，由于国家免收农业税以及粮油补贴等惠农政策的实施，农业贷款需求量却越来越少，信用社面临放贷难的处境。如何解决信用社“放贷难”、中小企业“贷款难”的矛盾?高密市农信联社积极探索新的贷款运作模式，着力打造“合作、创新、服务”三个平台，助推中小企业发展，彰显成效。2006年以来该农信联社累计投放中小企业贷款22.86亿元，支持企业1599家，贷款投放额占同期信贷投放总额的43.69%，2006～2007年，连续两年山东省银监局授予“小企业贷款工作先进单位”。

组建“农信—中小企业家”联谊会，打造合作平台。该农信联社择优选拔信用程度高、经济实力强、市场前景广阔、具有可持续发展能力的126家中小企业，按照“宣传发动、确定会员、制定章程、签订共同宣言、推选会长理事、召开成立大会”的程序，创建了高密市“农信—中小企业家联谊会”。联谊会为会员提供金融知识和信息咨询，组织开展行业培训、对外招标、产品展销、接收国内外大客户订单等。联谊会会员入会遵循“利益共享、风险共担”的原则，会员按贷款额度的1%缴纳风险基金，风险基金“专户管理、专款专用”，并按同等档次利率产生利息，用于偿还借款会员无力偿还、追索保证人连带责任后仍未能全额受偿的剩余部分的贷款本息。联谊会会员贷款享受“贷款优先、利率优惠”的政策，会员贷款利率在执行利率的基础上少上浮40%，对以房地产抵押、有价证券质押或存款日均余额占贷款日均余额比例达到20%以上的，贷款利率上浮幅度再下调5个百分点，比组建联谊会前贷款利率少上浮30%～40%。到10月底，126家会员企业贷款余额71627万元，比组建联谊会前增加31891万元，增幅80.3%;并让利利息1836万元。同时，会员企业之间互相提供担保互相监督，发现问题及时向联谊会反馈，解决了过去“没有贷款愁贷款，有了贷款愁担保”的难题。成立联谊会以来，会员企业之间互相提供担保326笔，金额4.32亿元，到期回收率100%，有效地规避了风险。通过对会员企业“双优”政策的实施，让那些重合同、守信用的企业得到实惠，对其他中小企业产生巨大吸引力，从而积极向诚信经营发展，努力创造条件争取入会，改变了过去个别企业不守信用、贷款到期不还、违约失信、逃废债务等现象，促进了社会和谐。

组建市场信用联盟，打造创新平台。该农信联社开发了箱式信用共同体(即在同一个市场内封闭的专业市场信用联盟)、伞式信用共同体(即在同一行业内相对分散的专业市场信用联盟)等运作模式，先后组建了鞋业市场、五金建材、劳保用品、玩具市场和木制板5个“专业市场信用联盟”，择优选拔259家小企业加入到联盟中来，核定授信额度17259万元，并召开了联盟创立大会，制定了《章程》和《信用共用宣言》。同时他们坚持业务创新和服务创新，不断推出具有农信个性化的金融服务。一是创新融资业务模式。根据各专业市场业户的经营特点、经营方式和风险控制能力，积极探索流动资金循环贷款、个体经济循环贷款、机器设备按揭贷款、承诺贷款(企业书面承诺)、创业贷款、商铺租赁专项贷款、收购兼并专项贷款、动产质押贷款、权利质押贷款等新的贷款方式，让业户从便捷、实用出发进行选择。二是创新贷款担保方式。按照《物权法》积极探索扩大贷款抵押物权范围，力争突破传统的担保方式，开通了联户联保、一户多保、一抵通、质押等多种形式信贷业务。三是创新贷款管理手段。根据各信用社的管理水平及所在地区的企业融资规模、经济发展状况，分层次划定小企业最大单户贷款限额和贷款审批权限，减少贷款审批环节，以适应小企业贷款“小、频、急”的特点。针对各专业市场资金周转快、流动性强的特点，按照“集中授信，统一管理;随用随贷，周转使用”的原则，对30万元以下(含30万元)的业户贷款，在授信期间和额度内，联盟业户需求资金时，只要持贷款证即可随时到贷款专柜办理，不需要时可随时还清;对30万元以上的业户贷款，随到随审随批，确保在1个工作日内审批到位。“五金建材专业市场信用联盟”商户迟文华感慨地说:“我们以经营各种钢材为主，资金周转快、流动性强。以前由于贷款审批环节多，等到了手，往往商机也就过了;联盟成立后需要资金时可随到随办;不需要可随时还清，既为我们把握商机提供了方便，又为我们节省了贷款利息。”

组建公司业务部，创新服务平台。该农信联社大力改革内部管理机制，提高服务水平。针对中小企业贷款审查环节多、手续烦琐、审批程序复杂、时间长的问题，于2006年7月成立公司业务部，对全辖单户金额100万元以上的435家公司类贷款全部纳入公司业务部集中管理，改变了过去企业贷款先把材料报各乡镇信用社，信用社审查材料、考察企业，研究同意后报联社;联社再次审查、考察、然后集中审批的“马拉松”式贷款方式。现在企业贷款直接到公司业务部办理，减少了中间环节。公司业务部负责审查材料、考察企业，报联社审批。这样既提高了办事效率，又解决了一些隐形矛盾。同时，贷款手续也简化了。以前企业每笔贷款都必须提供营业执照、组织机构代码证、公司章程、验资报告等，通过对企业统一授信，资料存档，企业再办贷款，不再提供已存资料，使之更简单快捷。为了强化内部业务管理，防范风险，提高服务水平，他们制定了《公司类信贷业务集中管理规定》和《公司类客户经理管理暂行办法》，规定了公司业务部的职能、职责、工作范围和横向关系。公司业务部设2名经理，每人下辖6～8名客户经理，每个客户经理负责32家企业的信贷业务，并实行“三包”“三挂”，即包贷款发放、包贷款本息按期回收、包贷款管理;贷款营销额度、基本客户存款与客户经理收入挂钩、贷款管理质量与年度业绩考核挂钩、贷款损失与责任追究挂钩。还对客户经理实行分级管理，根据业务拓展、贷款营销以及贷款管理质量划分为高级、中级、初级客户经理，分别规定了不同的任职条件和考核奖惩办法。从而大大提高了工作积极性和专业化管理水平。到10月底公司业务部累计办理贷款及承兑18.5亿元，既满足了中小企业的资金需求，又未出现一笔不良贷款，贷款效率也提高了几倍。不少企业老总赞誉说:“现在市农信联社办事效率真快!以前办贷款需要十几天，甚至一个月，现在四、五天就批下来。”

通过“打造三个平台”，农信联社为企业提供了优质、高效、快捷的金融服务，解决了困扰中小企业发展中资金不足的矛盾，加快了发展步伐。同时，农信联社紧紧围绕政府宏观经济发展战略，把资金投放向政府重点支持的行业倾斜，推动了当地经济的快速发展。近几年来，该农信联社在高密开发区、城北一带累计投放贷款30多亿元，支持中小企业360余家，帮助企业发展上档次、上规模、上水平，形成了颇具规模的工业园。在胶河流域的河崖镇、夏庄镇、柏城镇等地累计投放贷款17.6亿元，为140余家蔬菜、鲜果、肉食加工冷藏企业注入资金，帮助提高产品质量和出口创汇能力，目前盛源、高盛、富连京等农产品加工龙头企业生产的圆葱、蒜苔、胡萝卜等瓜果产品发展到140多个品种，年加工冷藏量达50万吨，产品远销欧美、日、韩等国家和地区，年产值10亿美元，创汇1.5亿美元，并带动周边地区高产高效蔬菜6万亩，形成了农户照单种植、企业照单收购，农工贸一体化，产供销一条龙的生产格局，实现了农产品就地转化升值，走上市场带龙头、龙头带基地、基地带农户的发展轨道。在仁和、姜庄等镇，累计发放贷款24.2亿元，为218家民营企业注入资金，帮助更新技术、改造引进设备，提高产品的科技含量和附加值，建成了纺、浆、织一条龙生产线140多条，带动纺织企业360多家，纱锭120万，织布机9万台，年产值110亿元，利税12亿元，这个市的纺织服装业被评为全省十大产业集群之一，被中国纺织协会授予“中国纺织名城”等荣誉称号。2007年全市中小企业实现销售收入797.7亿元，同比增长40%;实现利税61.18亿元，同比增长33%，并安排就业7.9万人。

在支持中小企业又好又快发展的同时，该农信联社的各项业务也得到了超常规跨越式发展。到2007年底，各项存款37.8亿元，比2005年底增加11.6亿元，增幅44.9%;各项贷款28.5亿元，比2005年底增加8.2亿元，增幅40.4%;2006年实现营业收入2.3亿元，实现考核利润1.05亿元，同比增加0.4亿元;2007年实现营业收入28371万元，同比增收5574万元;实现利润12354万元，同比增盈2230万元，各项经营指标均创历史最好水平。