传统银行的互联网金融探索

郭志文

2016年是我们北大光华管理学院367班十周年庆。从2006年到2016年这十年我一直都在金融行业工作。如果有人问我，回顾十年的工作感触最深的是什么？我首先想到的就是，怎样应对近年来蓬勃发展的互联网金融对传统银行带来的机遇和挑战。

当前，互联网金融已经逐渐渗透进金融行业的各个领域，快速地影响着人们的理财观念，改变着金融消费者的行为，“简约、迭代、极致”的互联网思维特性更是对传统银行的产品供给和服务模式产生了强烈的冲击。

所谓互联网金融，并非互联网和金融的简单结合，而是在互联网技术、云计算、大数据基础上，为适应新的客户需求而产生的新的业务模式。其“成本低、效率高、覆盖广、客户体验佳”的特点，对于物理网点不多、人员数量有限的中小型银行而言，堪为转型发展过程中的新机遇。因此，从2013年开始，哈尔滨银行就把互联网金融、移动金融作为重点发展方向，积极布局“互联网+”金融业务，并确立了明确的战略目标，即在现有哈尔滨银行基础上，再建设一家“零距离、优体验、移动化的纯网络银行”，实现“传统线下银行与移动线上银行双轮驱动、共同发展”。

可以说，这一战略新目标的确立，对于一直以来秉承“普惠金融，和谐共富”的经营理念，致力于“建设国内一流、国际知名小额信贷银行”的哈尔滨银行来说，有着极为重要的战略意义。

互联网思维主导业务模式和组织架构改革

为了谋求互联网金融大发展背景下的最优转型路径，哈尔滨银行在新一轮业务模式和组织架构的深层次转型中，力求全过程体现“简约、迭代、极致”的互联网思维要求。

2015年，哈尔滨银行完成了总行组织架构转型工作。新总部是一个简单、快捷、高效，具有互联网基因和特点，接近市场的轻型总部。在经营板块，组建“移动金融、零售金融、同业金融、公司金融”四大总部，突出创新功能，增强业务直营能力。在中后台，建立以用户为中心、扁平化、网络化组织模式。转型后，总行的事业部和直营部门由转型前的6个增加到12个，管理型部门则减少5个，员工职级跨度由19级减少到13级。在绩效考核上，采取更为灵活的市场业绩导向，淡化职级薪酬，建立以“价值贡献”为导向的薪酬体系，改变“位置、职务”为导向的激励机制。

与此同时，结合互联网平等、开放、不受时间空间限制等特点，哈尔滨银行突破传统银行的经营理念思路及运营模式，充分利用互联网工具，借鉴互联网思维，在外部渠道合作、线上渠道建设、大数据应用、科技平台搭建、消费场景识别、特色产品研发、队伍建设等方面都已经取得较好进展。

“互联网+小额信贷”夯实核心竞争力

借助大数据叠加和零售内评模型的应用，哈尔滨银行推出了出了多款以“用户使用场景为核心”，具有互联网基因的小额信贷产品。例如，我行推出的“极e贷”房产抵押贷款则可以通过手机APP线上申请贷款，在部分试点地区最快可在24小时内实现贷款审批和放款，一般也可以在几天内完成房产抵押登记和放款。而以往客户从申请住房抵押贷款到银行发放贷款，平均时间往往达到60天。

同时，为了适应和满足越来越多金融消费者的互联网使用习惯，哈尔滨银行的线下业务线上化工作也在同步展开。移动开卡、移动理财、移动信贷、移动OA、手机银行、微信银行等均已成功上线，大大提升了经营管理效率、业务开展效率以及客户服务能力。由此，依托移动金融手段，正逐步实现客户随时随地不间断地享受到在线申请、查询、还贷等优质体验的金融服务。

2015年9月，哈尔滨银行还在手机银行上启动了线上公益行动：“我为公益添一分”。该项目主旨在于，客户每操作一笔网银业务，相当于节约柜面一张票据或一张表单，哈尔滨银行用一分钱的形式将其储存下来，最后将节约下来的纸张费用以“全体网银会员”的名义进行公益捐助。此举客观上丰富了互联网金融服务的内涵。

“互联网+农村金融”开拓普惠金融新思路

作为国内第一家开展农村金融业务的城商行，哈尔滨银行迄今已拥有十年农村金融服务经验。在开展农村金融服务初期，哈尔滨银行也面临着农村金融服务半径大，贷款笔数多，服务成本高等难题。但随着互联网及移动互联网技术的普及，互联网金融、移动金融大大降低了金融机构服务成本，扩大了服务半径，提升了服务质效。因此，哈尔滨银行也将重心放在对农村客户群体金融需求的深入洞察以及对农民互联网应用体验的密切关注之上。自2013年开始，哈尔滨银行开始探索“助农e站进村，手机银行随手”的新型农村金融服务模式，以开拓普惠金融的实现路径。目前这一卓有成效的探索，基本形成了线上线下相结合的O2O农村金融服务新模式。

在助农e站建设方面，2013年以来，借鉴国外先进的代理商服务经验，哈尔滨银行在黑龙江省内的网点空白乡镇、村屯设立了以POS机、小额支付终端等机具为载体，能办理小额取款、消费、转账汇款、缴费等业务的综合性简易金融服务点——哈尔滨银行助农e站。一经推出即受到广大农户的热烈欢迎。截至目前已累计建成“助农e站”1600余家，分布在全国38个县，442个乡镇，653个村屯，黑龙江省内县域覆盖率达到60%，乡镇覆盖率达到47%，服务农村人口近60万人，累计实现各项交易37.4万余笔，交易金额近1.2亿元，提供金融服务50万余次，节省农民办理业务时间42万小时，节省成本50余万元。“助农e站”服务功能包括贷款申请、贷款还款、现金汇款、银行卡开卡申请等17项功能，是目前我国银行业在服务体系、服务内容等方面比较领先的农村金融服务网点（非银行物理网点）。

2015年3月，哈尔滨银行与国际金融公司（IFC）联合开发的农民专属手机银行——农金手机银行也正式上线。目前，客户数已达2.8万户，交易金额达1.3亿元。值得一提的是，“农金手机银行”特别将哈尔滨银行的涉农特色业务——“丰收e贷”内置其中，农户可以纯信用、免担保的方式申请贷款，实现了贷款自助申请、自动审批、极速放款，随借随还，随时随地查询，打造了农村地区“全自动线上贷款模式”，简约、快捷、省心。更方便的是，“农金手机银行”还特别设计了“助农e站查询”功能，黑龙江省内的农户可以精确定位查询距离最近的助农e站信息，前往办理取现、刷卡消费、现金还款、领取还款凭证等。

“中俄跨境电子商务网上支付平台”助力差异化竞争

依托独有的对俄金融优势，哈尔滨银行着力打造的中俄跨境电子商务网上支付平台于2014年底投入使用，为对俄跨境电商提供信贷、支付、结算、理财等一体化全方位的金融服务，同时也大大降低了跨境电商的支付成本。

一是支付便捷。虽然平台建立的初衷是服务中俄贸易，但平台已经可以支持维萨、万事达等20多种全球性线上支付工具，不仅可以满足中俄消费者“线上实时”和“线下延时”等各类支付结算需求，更可以为我国与其他国家、地区进行贸易活动提供支持。二是效率高。平台直接以人民币向境内电商企业结算，最短到账时间仅为2天，与传统结算方式相比，可以为节省结算时间7-10天。三是成本低，平台直接以本币清算，免去中间换汇环节，可以为境内电商企业节约结算成本近3个百分点。

展望未来

面向未来哈尔滨银行将更深入地开展对“互联网+”的研究和应用，增强对大数据的分析、整合能力，云计算的基础架构管理能力，将互联网金融的成功模式与经验逐步移植到传统金融领域，实现传统金融业务“互联网化”，为更多客户提供更加便捷、安全的互联网金融服务。相信借助“互联网+”这一战略工具，银行服务“大众创业、万众创新”的能力将更强，践行“普惠金融、和谐共富”理念的信心将更足。哈尔滨银行希望，争取用5年左右的时间，再造一家资产规模超过一万亿元的纯互联网化的银行，为我国经济社会发展作出更大的贡献。