单亲家庭如何理财

相对于普通家庭而言，单亲家庭的家长身上的责任更重，除了要关注孩子情感上的缺失之外，还要独自担负起抚养孩子长大成人的重任。通常的单亲家庭中，一个人的收入要花费在几个人身上。如果不早点做好收入与开支的规划，很可能会导致入不敷出的情况发生。

我认识的一位肖小姐离婚后独自与4岁的女儿豆豆生活在一起。她有一家自己的公司，每年大约有十多万的收入。离婚之后，丈夫每月负担豆豆1500元的生活费。目前，豆豆正在上幼儿园，每月的学费加上其他开销，需要近2500元，肖小姐每月的日常开销约2000元，其中还包括父母的赡养费每月500元。离婚时，肖小姐分得一套价值30万元的房子，目前有银行定期存款15万元，还有6万元的无息亲属借贷，约定2012年年底还清。

生意上的忙碌使得肖小姐没有时间打理资金，如何让家里的闲置资金流动起来，以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题，让肖小姐颇感头疼。

通过财务分析，可以看出肖小姐的家庭财务状况还算良好，首先，收入支出比例合理；其次，结余比率也比较高。但由于太过注重资金的流动性，使得投资结构不尽合理。如果能够增加投资，进一步利用杠杆效应以提高资产的整体收益性，那困扰肖小姐的难题就会迎刃而解了。

作为单亲家庭中唯一的经济支柱，肖小姐必将承担较大的压力。因此，其家庭理财规划应当以安全稳健为重，首要目标即为保障家庭的财务安全。由于肖小姐正处于事业发展的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长。同时，随着孩子长大入学和父母年迈，现有支出也会增加。而且随着年龄的增长，肖小姐的保健和医疗费用也会有所增加。另外，6万元借贷也需在规定时间内还清，这笔支出比较大，最好提前做好准备。

鉴于以上情况，建议肖小姐在规划家庭理财时注意以下几个方面：

1　留足家庭紧急备用金

一般情况下，家庭紧急备用金的额度为家庭月支出的3耀6倍。单亲家庭抗风险能力相对较弱，且肖小姐的保险不足，所以应当多准备一些。肖小姐当前的月支出为4500元，建议留出月支出的8倍即36000元作为紧急备用金。

2　及早准备，为女儿做好教育规划

肖小姐可从现在开始就为女儿筹备教育资金，建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资。根据女儿的需要，为其购买适量的教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银行存款利率设定，回报并不高，但具有强制储蓄功能以及保障性强的优势，投保人出意外保费可豁免。这一条款对孩子来说非常重要，而这也是教育保险与银行存款相比最大的优点。

同时，还可以投资基金的方式来为女儿储备教育费用。每月投资一笔钱，定期定额购买一个投资组合，建议这个投资组合中债券型基金占30%左右，平衡型基金占30%左右，此外的股票型基金也应占到30%左右。这样一个稳健型的组合既可以规避风险，又能获得相对较高的收益。

3　适当投资，让闲散资金动起来

除了15万元定期存款，肖小姐没有任何其他投资。如果利率不断调降，建议肖小姐降低存款比例，辅以其他较具成长潜力的投资工具作为投资方式。首先，建议肖小姐将全部存款的20%，即3万元继续存为定期存款，期限不宜太长；其次，用全部存款的30%，也就是4.5万元来购买国债；第三，余下的7.5万元可以建立一个基金投资组合。由于肖小姐有自己的生意需要打理，其精力和现状都不适宜直接参与股市，因此通过购买基金来间接投资不失为一种好的投资方式。以基金定投的方式定期定额投入，不但可以降低平均成本，而且能够避免系统性风险。

4　及早规划养老，轻松攒够养老金

由于肖小姐职业的不稳定性以及单亲家庭的特殊性，养老必须早作打算。如果从现在起就着手筹备，老年生活会安逸富足。

当前来看，肖小姐的家庭每年可有64000元的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。可以通过基金定投方式来建立个人养老保障，专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休。虽然基金投资有一定的风险，但采用定投方式连续投资5年以上就几乎没有风险了。假如肖小姐每月投资1000元购买基金，假定基金年收益为8%，坚持21年，就会有65.35万元用于养老。

5　购买足够保险，为家庭撑好保护伞

作为单亲家庭中的主要经济来源，肖小姐所承担的家庭责任很大，她既没有社保，也没购买任何商业保险，如果发生意外或丧失劳动能力，很容易让家庭陷入危机之中，对女儿的影响更是不可估量。因此，购买足够的保险非常有必要。首先，购买社会保险；其次，可以选择购买一份保障18年或以上，赔偿金额在30万元左右的消费型定期寿险，再购买一份保额在30万元左右的意外伤害险；第三，为自己购买重大疾病保险和住院津贴险；第四，为女儿购买意外及医疗保险。此外，鉴于生意上的需要，还应购买适当的财产险。

专家支招

问：做生意的该如何给自己的企业、店铺投保？

答：现在专门针对商铺开发的保险产品还很少。企业一般具有较好的防范风险的设备，且风险评估也比较容易。而小商户的风险意识差，也没有防范风险设备，有时还存在道德风险，因而保险公司在承保之前都要对其进行细致的风险查勘，需要付出很多精力，与单个小商户投保的需求不相匹配。因此，一般保险公司不愿意为单个商户承保。个体商户投保，除了要走整个环境查勘、风险评估等正常流程外，其具体经营项目也是必须考虑的因素。商户为自己的店铺投保，需要有合法的经营执照、固定场所以及店主的身份证明。

目前，市场上有3种财产险可供商户选择：财产基本险、财产综合险以及财产附加险。

具体来说，财产基本险的保险责任比较单一，只包括财产受火灾、爆炸以及受外来物的破坏，保费也比较便宜，约相当于承保金额的2.5%。如果商户将更多的意外风险包括在保险责任内，则可以选择财产综合险。财产综合险除了涵盖基本险的保险责任外，还包括有冰雹、雪灾、暴风、泥石流、房屋倒塌等，一般的保费相当于承保额的4%。此外，商户还可以投财产附加险进一步完善保障，防范如地震、盗抢等的发生。不过，商户必须在基本险或综合险基础上才能投保附加险。一般的保费又会在原有保费的基础上增加承保额的2%。