“丁克家庭”如何理财

“丁克”一词，对于年轻人来说并不陌生。如果说过去的“丁克”族是在引领一种时尚、一种潮流，代表了自由与叛逆，那么新一代“丁克”族则是在尊重自己内心真实想法的前提下，作出的一种顺其自然的选择。日趋开放的社会对不要子女的选择开始变得宽容，“丁克家庭”也越来越被大众所接受。

我们公司有一个客户，是做设计工作的，人们都叫她安妮。刚30出头的安妮和她丈夫选择了当“丁克”一族。目前，两人的月收入共约7000元，年终奖共计1.5万元，每月的日常消费约3000元。此外，两人有一套价值40万元的自住房以及8万元银行存款。双方的父母均有医保和养老金，基本不需要他们负担。在保障方面，安妮夫妇都有基本的医疗和养老保险，暂时还没有投保商业保险。随着物价的持续上涨，安妮和丈夫开始担心未来的养老问题。

可以看出，安妮家的房产和存款几乎占到了家庭总资产的100%，没有任何像基金、债券、股票之类的金融资产，属于典型的保守型投资者。既然他们选择了“丁克”的生活方式，那么未来的养老问题就是无法逃避的。

俗话说得好，“老有所养，病有所医”，保险是每个家庭必备的保障规划，对于“丁克”家庭来说，这一规划显得尤为重要。安妮夫妇除了基本的养老、医疗保险之外，没有其他商业保险。就目前的情况来看，仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险，并不足以保证他们晚年的生活质量，因此，对于这样的“丁克”家庭来说，首先应该增加保险品种和额度。

1　利用万能险进行养老筹划

安妮和丈夫的收入在他们所生活的城市里属于中等收入，因此建议他们选择一定的保险理财产品，进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素，最好选择有增值功能的养老类保险，比如既可以稳妥又能够长期储备养老金的万能寿险形式。

同时，为了降低养老保险的保障成本，综合女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等各种因素，建议以安妮的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前，那么在退休以后，在万能险账户中累积的资金足以作为夫妻俩养老金的重要来源。如果中途有突发的资金需求，也可以将其中一部分资金灵活调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障，保费可以随时根据实际情况来调整。

2　增加健康保险

对于一个家庭的保障规划而言，仅有养老保险是远远不够的。除了养老险之外，应当再增加保障类的健康保险，这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。像安妮这样收入水平的家庭，可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险，附加一份保额在20万耀100万元的意外伤害保险。

3　投资货币基金

说完保险状况，再来看看安妮家的投资状况。由于安妮夫妇二人缺乏理财知识，又没有投资经验，建议安妮夫妇可保留3耀6个月的家庭日常支出约2万元当做紧急备用金，将家中的8万元存款用于投资理财。比如可用4万元投资货币基金，另外4万元投资国债或通知存款等其他高流动性的产品。这种投资组合同样可以保证比较稳定的收益，在家庭出现紧急情况时也有一定的流动资金保障。此外，夫妻俩每年的1.5万元年终奖也可以作为备用金不断补充进来。

4　合理使用信用卡

除了投资货币基金外，还可以合理办理使用信用卡。可以选择主副卡的信用卡，这样既可以共同积分，又可以通过每月账单了解到家庭支出金额、项目和比例，还可以有效利用信用卡的免息期，做到“后付费”。

在日常生活中尽量开源节流，将每月的结余采取基金定投的方式投资指数型基金，这样既可养成强制储蓄的习惯，从长期看也是一种不错的投资理财方式。就算每个月拿出500元来投资的话，按年投资回报率6%计算，20年后的收益即可以达到23万。这笔收益再加上基本养老保险及商业养老保险，安妮夫妻的养老问题应该不会太大。

专家支招

问：我是某企业的中层干部，今年的年终奖估计会在8万元左右，虽然目前还有一些房贷没有还完，但压力不大。这笔钱，我该用来投资什么比较好呢？

答：如果还有房贷，不妨可以考虑提前还贷，可以减少一些利息。但至于提前还贷合不合算，则应当参照购房贷款时签订合同的提前还贷情况而定。具体到投资，2010年个人理财保值应重于增值，投资理财不应当有过高预期，仍然需要坚守稳健、安全、保值为重的投资理念。