收入不稳定型家庭怎样理财

理财是伴随人一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，会有各种不同的理财需求，即使有些人的理财目标颇为相似，也会因为家庭结构、收入高低及生活水平的差异，而需要制订不同的理财规划。所以说，虽然每个人都需要一份合理的理财规划，但这份规划又是因人而异、因时而异的。

现在，从事自由职业的人越来越多。虽然相对来说自由多了，但收入也会随之变得不稳定，像这样的家庭该如何理财呢？

我有一个性格开朗、为人直爽的朋友叫叮当，今年刚到而立之年，目前为自由职业者，年收入6万元，老公在银行工作，年收入约20万元，家中有个3岁的女儿。他们拥有总价值95万元的房产2套，仍有16万元房贷未还清。此外，有10万元存款以及其他投资类金融资产总额15万元，夫妇俩暂时还没有购买任何商业保险。

叮当的理财目标主要有以下几个：

1.旅游计划：预计每年一次，支出约在10000元。

2.购车计划：来年购买一辆10万元左右的车或来年年底前贷款买一辆。

3.子女教育金：15年后送女儿到国外读书（目前每月定投3000元基金）。

4.房贷计划：因为老公有住房公积金，所以每月房贷如期还，月还款1300元，需要再还16年。

5.最终理财主要目的：家里的女主人没有固定工作，所以希望多攒一些养老的钱。

总体来看，叮当的家庭总收入比较高，年收入达到了26万元，每年可结余17.44万元。从具体情况来看，叮当家里的收入结构有点失衡，丈夫是主要的收入来源，占到家庭总收入的77%，而叮当没有固定工作，收入不是很稳定，需要根据这个现实情况来重点规划。

目前，叮当家庭的现金保有量为10万元，如果没有收入来源，这部分现金足以维持家庭13个月的支出需求。就他们家的目前情况而言，这部分资金有些过多，从而影响了家庭资产的收益与增值。叮当的丈夫作为家庭经济的支柱，没有投保任何商业保险，存在很大的隐患，虽然单位有五险一金，可是没有商业保险作为必要的补充，一旦出现意外情况，会给家庭财务造成不小的冲击，将会直接影响到生活质量。

从家庭收入情况看，如果叮当能够按以下建议进行规划，完全可以实现她的理财目标。

1　现金规划

虽然叮当的收入不是很稳定，但家庭也没有必要保有大量的现金。如果把现金量降低到5万元左右，其他的资金转作他用，会更好一些。

2　旅游规划

依叮当的家庭收入，每年1万元的旅游支出不成问题，主要考虑的问题是时间，应根据时间来安排行程。

3　购车计划

汽车作为消费品，不建议采取贷款的方式来购买。10万元的购车资金如果从现在开始准备的话，平均每月只需5000元，1年半的时间就可以积攒足够了。此外，还需要考虑购车的相关税费，建议在购车价的基础上增加1万元的储备。

4　子女教育计划

鉴于小孩的教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此应尽早准备。目前，孩子出国读大学每年的学费加生活费大约需要20万元，按学费增加率8%计算，10年后每年费用增长为43.2万元，完成大学学业大约需要192万元。叮当每月定投3000元基金，按年利率5%计算，10年后可以积累220万元的资金，足够供孩子完成大学学业。

此外，建议叮当及时增加商业保险。保险给付金以可维持10年生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金等。考虑到家庭收入的不稳定性，在寿险方面不推荐保费要求较高的终身寿险，建议选择性价比较高的定期寿险。另外，夫妻二人可以各自增加50万元意外保额，以加强家庭基本保障能力。

专家支招

问：对于夫妻有一方为自由职业者、收入较不稳定的家庭来说，该如何购买保险？

答：对于收入不稳定的家庭来说，可以购买万能寿险。因为这种家庭在财务方面有较多的不确定性，基本的理财思路应当是以保守型理财为主，适当配置较高的家庭保险保障。而传统的寿险一般都会设定固定的缴费期限，短则三五年，长则二三十年。在相同保额或保障的前提下，交费时间越短，资金压力就越大；交费时间越长，对收入的稳定性要求就越高。万能寿险的优点就在于突破了传统寿险的缴费时间和保额之间的相互限制，可以弹性地设置缴费时间和保险保额，满足客户的个性需求。