美国的商业银行

第十八章　美国的商业银行

商业银行的定义

在美国商业银行被定义成要么是由货币监理专员署发给营业执照的组织（以国民银行被人所知），要么就是由州发给营业执照在本州开展银行业务的组织（称之为州银行）。商业银行一般专门从事吸收活期存款和提供商业贷款的业务。商业银行中的“商业”有两个意思：（1）他们向商业提供贷款（为贸易提供资金）；（2）商业银行本身就是以利润为导向的企业。商业银行是短期资金的一个重要来源。

商业银行的主要功能

作为一国银行系统重要组成部分的商业银行履行三大功能：（1）放款；（2）吸收活期和定期存款；（3）为一个经济体中资金的转移提供方便。发挥所有这些功能都需和银行系统中的其他商业银行进行密切协作。例如，银行常常收到要求获得金额巨大贷款的请求。由于金额太大，一家银行无能为力。为应对此局面银行常做这样一种安排，即通过一种正式商定：让许多家银行参与货款并共同分担风险，但有一个牵头行向顾客提供一笔单独贷款。

商业银行的主要业务活动

1. 吸收存款

美国商业银行吸收的存款包括：

（1）支票存款——可用来开支票的存款。

（2）储蓄存款——一经要求可以支付但不允许其所有人开支票的存款。

（3）定期存款——有固定偿还日期的存款。（对此存款银行是付利息的）

2. 放款

商业银行用通过吸收存款筹来的资金向外提供商业贷款、消费贷款和抵押贷款。商业贷款指为商业部门的贸易提供的资金。消费贷款（又称消费信贷）指为公共大众提供的短期贷款，供他们购买货物。抵押贷款指用不动产作抵押所获得的长期贷款。

3. 购买美国政府证券和市政债券

这里的美国政府证券主要指由美国政府发行的短期国库券。美国短期国库券的偿还期为91天，182天或者12个月，发行面额有1万美元、1.5万美元、5万美元、10万美元、50万美元和1百万美元不等。通常购买的最小整数为5百万美元。想购买小于5百万美元金额的投资者可与大交易商（大的商业银行）中的一个进行联系。他们从政府购买大额国库券然后再卖给投资者。市政债券指由州政府、市政府以及他们政治上的分支和代理机构发行的债务证券或债券。

4. 有限止的投资银行业务（投资银行业务详见本书第十九章）

商业银行的资金来源

就像前面提到的一样，商业银行是美国短期资金的重要来源。那么这些资金到底从何而来？美国商业银行的资金来源主要有如下几个：

1. 来自存款人的借款

商行的放款资金的最大来源是存款人的定期存款。

2. 来自他们在其他国家的分支机构

商行的第二个资金来源是他们在其他国家设立的分支机构，特别是在欧洲设立的分支机构。当然此种选择只有那些在海外有分支机构的商业银行才能获得。从他们的国外分支机构借款在1986—1970期间变得尤为重要，因为在此期间由于美国的监管条例，银行很难用其他方法获得资金。

3. 来自联邦基金的借款

商行获得所需资金的第三个来源是向联邦基金借款。联邦基金贷款是以在联邦银行中的余额或向联邦银行开支票形式而产生的一日期贷款。为持续达到法定存款准备金的要求，作为一种增加其一天储备金的方法，商业银行可从联邦基金借用（或称之为“购买”）资金。商业银行还可日复一日地借用联邦资金，将它作为一种持续不断的资金来源。

4. 商业银行的其他资金来源

自20世纪60年代以来美国商业银行有时为找到他们想要放款的足够资金一直承受着巨大压力。作为对货币吃紧和信贷紧缩期的一种反应，美国商业银行开发了许多筹集资金的新方法。这些新方法包括：

（1）用发行或出售商业票据的方法借钱

由控股公司所拥有的银行可以用此法借款。

（2）通过银行使用期票/本票或者债券的方式

另外一种在近几年越来越多被使用的借钱方式是通过商业银行对期票/本票或债券的使用来实现的。

（3）股东贡献的资本与未分配的盈余

（4）所吸收的存款

在上述的4种资金来源中有3种来源是基本的：① 商业银行所吸收的活期存款或者是商业银行提供的支票存款账户；② 发行债务票据/债务证券；③ 商业银行股东们所提供或贡献的资本。

美国商业银行面临的新挑战

按照一些金融专家的说法，在将来，商业银行的放款业务可能不会持续增长。目前美国商业银行在向企业放款市场上已经碰到许多竞争。最强有力的竞争来自直接使用诸如证券市场或商业票据市场的信贷中介。越来越强烈的竞争还来自诸如金融公司这样的非银行机构的贷款提供者。

另外，因为美国银行监管机构规定了资本充足的新规则，商业银行未来的放款成本可能会变得太高。新规定表明：“各种规模的银行和银行控股公司的原有资本（现称之为一级资本tier 1 capital）应占经过调整的总资产的5.5%，原有资本与二级资本至少应占总资产的6%”。换言之，新规则要求为向消费者和企业放款，银行必须增加其资本或有更多的资本金，这样一来就使银行更加处于成本劣势。最后，因为贷款的证券化，作为银行总资产一部分的放款额会减少。