第三方支付机构因从事资金吸储，形成大量的沉淀资金，其利息归属一直受到多方质疑。据国内第三方支付的龙头企业——支付宝——测算，每月寄存在第三方平台上的资金多达数百亿元，支付宝就占其中的一半。由于结算周期的不同，使得第三方支付公司有可能取得一笔定期或活期存款的利息。而从本质上来看，沉淀资金的所有权属于客户，第三方支付机构只有保管权，这就使利息如何分配成为问题。目前，沉淀资金所产生的利息的归属还没有任何法律规定，导致这些利息大多被第三方支付机构无偿占有，拥有资金所有权的客户未得到暂存资金产生的收益。
退款滞后也饱受诟病。在支付宝退款功能中，如对方退款后，直接退到其支付宝账户，而非银行账户，还得自己设置银行账号，从支付宝里面提现才可以，也不是可以立即提现，而是1～5个工作日内才可以收到钱。
面对上述种种问题，有关方面已经采取了多种多样的方法和手段加以改进或规避。2010年6月，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，其监管的主要对象是非金融机构的网上支付业务，这是我国规范第三方网上支付业务的重要标准，标志着第三方支付行业进入到了监管和完善时代。
（一）改进支付技术
面对我国电子商务交易出现的黑客攻击、网络安全漏洞和病毒入侵等一系列危害网络交易安全的问题，以及不法分子对网上用户的资料进行攻击、截取、伪造、窃听和篡改等一些有损消费者利益的行为，有必要也急需网络购物运营商及相关经营者运用先进的科学技术安全来保证网上支付系统有效地运行。
数据和客户个人金融信息的安全是电子银行和电子商务最关心的问题，提供合适且先进的安全性是商家必须考虑的因素，尖端的加密解密技术已经应用以保护电子资金的安全转移。
（二）建创双方诚信
由于交易双方是在互联网平台上进行网上交易的，双方是互不见面的，消费者不是很了解商家的信用、产品的质量、合法性等方面问题，担心付款不能如期收货，而商家也不是很了解消费者的信息、信用等方面，担心发货但收不到款，这些因素制约了网上支付系统的发展。因此，需要创建完整科学的经营者和消费者双方共同遵守的诚信守约信用体系，而不是过往只苛求一方而偏废偏袒另一方的“不平衡不平等”的单一信用诚信机制。
（1）积极建立和完善社会信用体系。信用体系的建立和完善要涉及4种因素:社会具有较高的支付承诺可信度；对违法者进行有效惩罚；借助信息网络技术，实施信用积累和快速查询制度；有效身份认证。以这4种因素为主题，健全社会信用体系。
（2）制定统一的支付技术标准推进在线支付体系建设，这已成当务之急。参与网上支付各方面必须统一技术标准，制定统一的在线支付业务规范和技术标准，还有必要建立全国统一的在线支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。除此以外，还要重视推动在线支付业务规范化、标准化和如何有效地与国际接轨，推进网上支付业务的纵深发展。
（三）健全支付法规
针对网上支付专门制定了一些法律，但法律制度尚不明确，未充分给网民进行网上支付提供真实可依靠的保障，造成部分网上消费者对网上法律的保障不确信，不太愿意在网上进行购物。
从整体来看，对于网上支付的立法还有很大的空白地带，有关法规制度亟待建立，建议加快网上支付立法，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题。通过条例明确参与主体的法律地位、权利义务关系、相关法律责任以及行政主管部门等基本内容，注意法规的衔接，做好配套法律制度建设。
同时，要充分考虑网络购物的国际性特征，制定适合国际准则和法律执行力的法律规章制度。
由于电子商务各项活动首先是一种商品的交易，因此安全问题应当通过相关法律加以保护，必须保证电子合同和数字签名的法律地位、签约双方对电子合同的认可、电子合同的不可否认或修改，确保电子合同能够得以实施。健全法律法规对于营造网上支付成长的环境是必不可少的，尤其是第三方支付平台。中国人民银行已出台针对境内银行金融机构的《电子支付指引》。
（四）建立技术标准
推进在线支付体系建设，建立统一的支付技术标准已成当务之急。参与网上支付各方面必须统一技术标准，制定统一的在线支付业务规范和技术标准，还有必要建立全国统一的在线支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。积极进行网络支付的基础平台建设，尽快完善实施中国国家现代支付系统（CNAPS）并且投入实际应用。
同时，还需要丰富网上支付工具，满足网络购物消费者网上支付的多种选择。理想的网上支付系统，应该能够满足不同类型电子商务模式的需求，需要逐步丰富网上支付工具，开发符合消费者习惯的支付工具，结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求，从而有力地促进电子商务的发展。
【注释】
[1]张润彤，《电子商务概论》，电子工业出版社，2003年1月。
[2]李琪，《电子商务概论》，高等教育出版社，2009年3月。
[3]陈彪，《第三方支付系统存在的问题及建议》，金融科技时代，2013年，第12期。
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