保赔保险合同的典型特征

二、保赔保险合同的典型特征

(一)特殊的合同主体

保赔保险的承保主体为保赔协会，保赔协会是所有参加保险的船东(包括船舶所有人、光船承租人、船舶经营人等)为自己办理保险而合作成立的组织，是一类特殊的组织。船东保赔协会是在回应航运市场和保险市场对船东责任增大趋势和风险规避心态中得以催生和发展的。船东保赔协会具有不同于普通商业保险人的特征:^[15]

1.营运目的的非营利性。这是由保赔协会的宗旨决定的。保赔协会的全部保费收入和投资收入，用于对船东赔款和分保支出，以及协会自身必要的行政管理开支，没有利润可求，只是维持资金平衡。而普通的商业保险公司是营利性法人，通过向投保人和被保险人收取保费来获取利润。

2.承保营运的自治性。船东保赔协会通过会员协商共同制定协会章程和协会规则，规定会员船东参与协会管理的权利问题和协会的日常运作。另外，船东保赔协会通过会员大会以及船东选举产生的董事会等机构，有权决定承保政策，如承保范围、赔偿支付、会费缴纳等。因此，从抽象意义上讲，协会的裁量权应当在会员船东。

3.承保范围的灵活性。保赔协会由于其自治性，因而可以提供最广泛的承保范围，最具代表性的是风险延展条款。而且协会的赔偿，除油污损害责任外，一般没有最高赔偿额度的限制。

4.保赔服务的周密性。保赔协会与会员船东乃利益共同体，协会的经理部为会员船东提供商业保险公司无法比拟的保赔服务。协会经理部及时稳妥地收缴会费，快速负责地协助处理保险事故、安排索赔，创造性地实施防损项目和计划，积极主动地代替会员草拟租船契约或提单条款。

合同的另一方为船东。保赔保险合同下的船东具有双重身份，一是船东作为保赔协会的会员。与普通保险合同不同的是，在保赔保险合同下船东是以入会的形式来获得协会的保险保障的。一旦船东向协会的投保申请被接受，保赔保险合同即告成立，船东同时成为协会的会员。尽管从入会证书和协会规章的内容来看，合同主体似乎应为船舶而非会员船东，因为相关文件记载的是船舶及其吨位，而且协会总是通过确定船舶来确定与之有关的承保责任。事实上，这只是协会使用的一种便利手段，真正的合同主体仍是拥有或经营入会船舶的会员。二是船东作为保赔保险合同的被保险人，这是船东与保赔协会订立保赔保险合同的目的所在，即获得协会的保险。根据法律的规定，被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，而法律上承认的利益是指投保人或被保险人因对保险标的具有各种利益关系而享有的经济利益。这种经济利益，因保险标的发生保险事故而受损，因保险事故没有发生而继续拥有。由此，保赔保险合同的被保险人应当是:对船舶具有保险利益的人，这些人对船舶或具所有权，或具占有权、使用权、经营权等。具体可包括:船东，包括共有船舶的船东和具有部分所有权的船东;船舶经营人;租船人;船舶抵押权人;受托船舶的管理人;造船人等。但事实上并非所有对船舶具有保险利益的人都有权成为保赔协会的会员，实际业务中真正能被协会接受为会员的一般是船舶的所有人、光船承租人或船舶经营人。其他人，如租船人或船舶抵押权人，虽可在某些情况下得到保赔协会对之利益上的保护，但却不能取得真正意义上的会员资格。

(二)独特的合同形式

保赔保险合同不是一个单一的合同文本，而是由包括入会证书、协会章程、协会条款等在内的诸多文件构成的一个整体，内容十分庞杂。

1.入会证书

如果船东或其他经营人拟将其拥有或经营的船舶加入某一保赔协会，通常得向该协会提交入会申请。保赔协会在收到船东的入会申请后，即对船东的要求和提供的文件进行调查和审核，并做出接纳与否的决定。如果同意接纳，就开出费率和承保条件。船东对此费率或承保条件若无异议，保赔协会便会签发入会证书。入会证书通常会载明船舶的名称、吨位、保险的起止日期和时间，有时也会列出承保风险。

入会证书，是保险合同的证明，相当于协会所签发的“保险单”。^[16]英国法院在V.W.v.International Mutual案^[17]中裁决，入会证书上有关入会船舶的分摊价值的记载是当事人双方合同的最终证据。在The Eurysthenes案^[18]中，法院确认，入会证书中所记载的日期即为船舶的入会日期。然而，入会证书中有关会员投保风险的记载，则并非该会员实际所投风险的确切证据。原因是，在会员入会期间，其所投保的风险可能会发生变更，这种变更通常只会记载在批单上而并不在入会证书上体现。一般情况下，入会证书并不包含保险合同的全部条款，尤其是有关承保范围与会员的权利、责任等保险合同的重要条款，通常并不在入会证书中载明。入会证书通常载有一个并入条款，并通过该条款将协会保险条款等并入保险合同。入会证书，同时也是船东会员资格的证明。船东和协会之间一旦就船舶的入会条件达成一致，它们之间的合同即告成立，船东本人同时成为保赔协会的会员。

2.协会章程

一般而言，协会章程并不直接涉及会员在保险合同下的权利。协会章程所定事项，基本上只涉及船东作为会员与协会管理的权利问题，以及协会的日常运作。但协会章程也会对会员作为被保险人之保险合同及其保险索赔产生影响，因为直接调整保险合同的保险条款必须服从协会章程。一般而言，协会章程所规定的重大事项包括协会的创立及宗旨、会员、会员大会、董事会或委员会、经理部或执行委员会、其他协会组织机构如监督委员会以及协会的解散或终止等。

3.协会的规定

在任一保险年度的任何时间，保赔协会的大会和董事会均可制定新的规定。该种随时追加的规定，可能涉及协会的章程，也可能涉及协会的保险条款。例如，要求会员在其租约或提单中临时加入某一条款，要求会员不要去某一港口或不要签发某种单证，要求会员对某种货物安排装船前检验。但最常见的是，协会在规定中提供一些标准的合同格式或者合同条款，以供会员船东在航运中采用。如很多协会要求会员按照协会规定的要求在运输合同中载明新杰森条款和双方有责碰撞条款。协会规定通常也对运输、积载、保管货物的方式、方法等做出规定，并且要求会员在适当的时候，在运输合同中采纳协会推荐的罢工条款、共同海损条款、预付运费条款、战争险条款等。协会的保险条款通常规定，协会在制定了新的规定之后，应当立即通知所有的相关会员方。协会规定可能改变、延伸或者削减会员的入会条款或者投保范围。至于此种规定的效力，各协会不尽相同。有的协会规定适用于所有会员方，具有强制性。如果会员违反此种规定并由此造成损失或责任的，协会可以拒绝对会员进行赔偿或者在相应的范围内扣减赔偿金额。但是如果会员能够证明，即使其遵守协会的规定，损失仍然不能避免，则协会应当予以赔偿。有的协会则规定，协会规定只是协会对会员的一种建议，会员只需尽力遵守。会员不采纳或者违反该规定，不影响其向协会的索赔。

4.协会的保险条款

这部分内容与普通商业保险合同的内容类似，主要涉及承保风险、除外责任、责任限制、保险期间、索赔、保险终止、停止或撤销以及争议解决条款。除此之外，还包括入会申请、入会证书、会费分摊包括会费、费率及支付等条款。保险条款，一般通过入会证书中的一个并入条款并入保险合同，并成为会员与协会之间保险合同的基本条款。英国法院判例表明，该条款对会员具有约束力。^[19]甚至即使入会证书没有明确的并入条款，只要协会提请会员注意，会员即应受这些条款的约束。在Turnbull v.Woolfe案^[20]中，协会条款规定，会员对其所有的船舶设置抵押时，必须向协会发出通知，并且由抵押权人担保在情况需要时承担支付会费的义务。会员将其船舶抵押这一事实通知了协会的代理人，但未能依照协会条款的要求取得抵押权人的担保。由于会员按期支付了会费，会员的这一不作为并未增加协会或会员的损失。后来，船舶发生损失，会员向协会提起赔偿，协会以会员未遵守协会条款为由拒绝赔付。一审法院判决会员胜诉，理由是该条款对会员具有重大影响，协会应当以适当的方式通知会员，推定告知或视同告知是不够的。然而，该判决被二审法院推翻，理由是协会条款是保险合同的组成部分之一，其本身即构成对会员的有效通知，会员是否真正了解则在所不问。在其后的North-Eastern 100A Steamship Insurance Asso-ciation v.Red“S”Steamship Company(Limited)^[21]案中，法院进一步指出，如果某人想要加入协会并获得它的保险保障，那么就应当推定他事先查阅了协会的保险条款。青岛海事法院在“中国船东互保协会诉中国船舶燃料供应青岛公司拖欠会费纠纷案”^[22]中也指出，入会证书与协会现行保险条款构成了原告中国船东互保协会与会员青岛燃料供应公司之间的保险合同，该保险合同是双方当事人间真实的意思表示，应受法律保护。协会保险条款中明确规定会员应向协会交纳入会船的预付会费、追加会费、退会免责会费。这些条款对会员具有约束力，会员不得以入会证书中没有免责会费的规定而拒绝履行其义务。

尽管入会证书、协会章程、协会规定、保险条款均构成保赔保险合同的内容，但其在合同中的地位和作用不尽相同。入会证书经常被视为协会向会员签发的“保险单”，协会章程一般不直接涉及保赔保险合同当事人的权利和义务，协会保险条款是保赔保险合同的核心条款，协会规定可能构成对合同内容的单方变更。